COLUMNコラム

「マンションを購入したいけれど、住宅ローンと現金一括、どちらがいい？どちらがお得なのかな？」
このような疑問をお持ちの方もいらっしゃるのではないでしょうか。

マンションの購入には住宅ローンを利用することが多いですが、一括での購入も魅力的な選択肢です。ライフプラン全体を考えたうえで、どちらが自分に合うのかを見極めることが大切になります。

今回は、具体的な事例を交えながら、あなたのライフプランに合った最適な支払い方法を見つけるためのポイントを分かりやすく解説していきます。

現金一括購入のメリットとデメリット

マンション購入時の支払い方法は、大きく分けて2つ。「現金一括購入」と「住宅ローン利用」があります。ここでは、現金一括購入のメリット・デメリットを詳しく見ていきましょう。

現金一括購入のメリット

分譲マンションを現金一括で購入すると、以下のようなメリットが期待できます。

総支払額を大幅に減らせる

ローン金利がかからないため、支払うのは物件にかかる費用のみ。ローン契約にかかる手数料などの諸費用も不要になり、総コストを抑えられます。
 

手続きがスピーディーに完了

住宅ローンの審査には通常1〜2ヶ月かかりますが、現金一括の場合には2週間程度で手続きが完了することも。急いでいる方や、スムーズな手続きを希望する方には大きな利点です。
 

返済が滞る心配をしなくて良い

毎月のローン返済が無いため、万が一働けなくなった際などに滞納する心配をしなくて良い点もメリットです。
返済が滞ると、購入した家を手放さなければならないこともあります。
 

現金一括購入のデメリット

もちろん、現金一括購入にもデメリットがあります。

住宅ローン控除が受けられない

省エネ基準を満たすマンションを住宅ローンで購入すれば、最大13年間の住宅ローン控除（税金が安くなる制度）が受けられますが、現金一括では適用されません。（※1）
 

手元資金が減るリスクがある

一括払いで貯蓄が大きく減ると、教育費や医療費などの将来的な支出や、急な修繕費などの予期せぬ出費に対応できなくなる可能性も。購入後も十分な資金が残るか、慎重に計画しましょう。
 

火災保険への加入を忘れることがある

一般的に、住宅ローンを組む際の条件には「火災保険への加入」があり、加入を忘れることはほとんどありません。一方で、現金一括で購入する場合には火災保険への加入を検討するタイミングを自身で作らなくてはならないため、忘れてしまう可能性も。
万が一に備えるためにも、事前に検討しておきましょう。
 

マンションを現金一括購入する際の2つの注意点

現金一括購入と住宅ローン利用の場合では、異なる点があります。手続きをスムーズに進めるためにも、以下の2つについて事前に確認しておきましょう。

必要な書類が異なる

本人確認書類（印鑑証明書、住民票、運転免許証など）に加え、資金証明書類（預金通帳コピー、有価証券残高証明書など）を求められる場合があります。事前に確認し、早めに準備しておくと安心です。
 

税金優遇がないことを理解する

前述の通り、現金一括購入では住宅ローン控除が受けられません。税制優遇の有無は、長期的な支払総額に大きく影響することを理解しておきましょう。固定資産税や不動産取得税などの支払いも考えて、購入後の資金計画を立てておくことが大切です。
 

どちらがお得？4,000万円マンションで比較シミュレーション！

「結局、現金一括と住宅ローンのどちらが得なの？」という疑問について、具体的な数字で比較していきましょう。

比較条件

• 物件価格：4,000万円のマンション
• 住宅ローン：35年ローン、金利1.0%（元利均等返済）

現金一括購入の場合

• 合計：4,000万円
  （金利やローン諸費用はかかりません。）

比較条件

• 毎月の返済額：約113,000円
• 35年間の総支払額（元金＋利息）：約4,742万円
• 住宅ローン関連費用（融資手数料・保証料など、借入額の5%と仮定）：約200万円
• 住宅ローン控除（最大額が適用されたと仮定）：▲約230万円
• 合計：約4,712万円

この比較では、現金一括購入の方が約712万円お得に見えます。
ただし、これは「35年間ローンを払い続けた場合」の想定です。
 

住宅ローン利用の場合（13年目で一括返済または売却した場合）

住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けられる13年後に、残りのローンを一括返済または売却するとどうなるでしょう？

• 13年間の返済額（元金＋利息）：約1,761万円
• 13年後のローン残高：約2,675万円
• 住宅ローン関連費用：約200万円
• 住宅ローン控除：▲約230万円
• 合計支払額（控除適用後）：約4,406万円

住宅ローンを13年で一括返済または売却するケースでは、支払い総額の差は約406万円。
（※繰り上げ返済手数料が別途かかる場合もあります。）

数字上の比較では現金一括購入の方が有利に見えるかもしれません。しかし、住宅ローンを利用すると、手元に多額の資金を残せます。急なライフイベントへの備えや、将来の教育資金、老後資金のための資産運用（投資信託など）といった、様々な選択肢に活用できるのが大きなメリットです。

単なる支払総額だけでなく「手元に資金がある安心感」や「ライフプランに合わせた資金活用の可能性」という、数字には現れにくい点も考慮する必要があります。

ここで記載するシミュレーションはあくまでも一例です。
住宅控除に関しても2025年12月に住民票が移転されているなどの条件により対応が変わる場合があります。詳しくはマンションギャラリーで販売スタッフに詳しく確認してみましょう。

※こちらのシミュレーションは2025年11月時点で作成しています。
※住宅補償機構株式会社 ローンシミュレーション（※2）、繰り上げ返済シミュレーション（※3）を使用し、シミュレーションしています。

マンションを現金一括購入する際の流れとポイント

「現金一括なら手続きも簡単って聞くけど、具体的には？」と気になるところではないでしょうか。ここでは、現金一括購入の流れと各ステップでのポイントを解説します。

1. 内見と申し込み

希望に合うマンションを内見し、購入の申し込みを行います。
現金一括の場合、「資金証明書類」（預金残高証明書など）の提出を求められることがあるので準備しておきましょう。
 

2. 契約の締結

不動産会社から重要事項説明を受け、分からないことがあればその場で質問し、納得できるまで確認したうえで契約を締結しましょう。 契約時には、物件価格の5〜10%程度を「手付金」として支払います。ローン審査がない分、この段階からスムーズに進みます。
 

3. 決済と引き渡し

支払う前に、もう一度物件の状態を最終確認することが大切です。万が一、不具合や契約内容との相違があれば申し出ましょう。残金の支払いは、契約から2〜4週間以内に行われるのが一般的ですが、建設中の場合は竣工時に決済となります。
 

4. 所有権移転登記

司法書士に依頼し、法務局で物件の所有者を変更する登記手続きを行います。
住宅ローンを組まないため「抵当権設定登記」は不要。その分、手続きがシンプルになります。
 

「エンクレストガーデン福岡」では、最適な選択をサポートします

マンションの購入は、一生に一度あるかないかの大きな買い物です。現金一括購入には、総支払額の削減や手続きのスムーズさといった大きなメリットがあります。しかし、手元資金が減るリスクや資産運用の機会損失、住宅ローン控除という大きな税制優遇を受けられないといった側面も考慮しなければなりません。

総支払額の差だけでなく、「資金の自由度」「将来の安心感」といった観点からも支払い方法を検討してみましょう。

福岡市中央区に誕生する「エンクレストガーデン福岡」では、マンション購入を検討される際にどちらの支払い方法がご自身のライフスタイルや資金計画に合っているのかなどをお気軽にご相談いただけます。
疑問や不安をしっかりと解消したうえで、マンションの購入を進めていきましょう。

「エンクレストガーデン福岡」の敷地内には、24時間営業の小型スーパー「TRIAL GO」が出店予定で、生鮮食料品から日用品まで幅広く取り扱っています。
コンパクトな規模ながら、充実した品揃えで生活の利便性が高まります。

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見学の流れを確認したい方はこちらの記事もご覧ください。
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参考
※1　国土交通省　住宅ローン減税
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk2_000017.html
※2　住宅補償機構株式会社 ローンシミュレーション
https://loan.mamoris.jp/repayment.asp#result
※3　住宅補償機構株式会社 ローンの繰り上げ返済
https://loan.mamoris.jp/repayment_advance.asp#result